TLDR figyelmeztetés: olvasási idő kb. 9 perc!

A Kormány tavaly év vége felé , a 372/2024. (XI.29.) rendeletében hirdette ki a munkáshitelt, amelynek lényege, hogy aki többek között a 17 és 26 év közötti, teljes munkaidős munkaviszonnyal rendelkezik és magyar állampolgár, az akár 4 millió forint kamatmentes, szabadfelhasználású hitelt kaphat.

A Telexen február 4-én megjelent cikkben olvastam, hogy az MHB Bank eddig gyűjtött tapasztalatai alapján, a hitelcélok között első helyen említik a munkáshitel használtautó-vásárlásra való fordítását. Én nem vagyok egy befektetési tanácsadó, de azt jól tudom, hogy az autóvásárlás, -birtoklás minden, csak nem jó befektetés.

Ha valaki mégsem bír a vágyaival, annak mégis szeretnék néhány támpontot adni, hogy legalább a veszteségeit minimalizálni tudja.

Csábító az összeg

Induljunk ki abból, hogy a hitelbírálatot követően jogosultak vagyunk a teljes, négymilliós összegre. Tavaly az Budapest Automotive Summit egyik, használtautó-piaci kérdésekkel foglalkozó kerekasztal beszélgetésére én is hivatalos voltam, mint a legrégebben működő vásárlás előtti használtautó-vizsgálatokat végző cég vezetője. 10 év tapasztalata és a piaci folyamatos figyelemmel követése alapján akkor 3,5-4 milliós összeget jelöltem meg az alsó-középkategóriában olyan alsó határként, amelyért várhatóan egy hosszútávon is megbízható kocsit tudunk vásárolni a használtpiacon, ami az első évben nem fogja felemészteni a szervizben vételárának jelentősebb hányadát.

Kerekasztal beszélgetés a 2024-es Budapest Automotive Summit konferencián

Ezzel szemben mit látunk a megrendeléseink alapján? 2024-ben a legtöbb használtautó-átvizsgálási megrendelés bőven a 2 milliós értékhatár alatti autókra érkezett vállalkozásunkhoz, de nem volt ritka a forintban hat számjeggyel leírható kínálati árú kocsi sem.

Megkéretem a ChatGPT-t, hogy dobjon már egy képet, ahogyan csontvázak hullanak ki egy autóból

Ezeknél szinte garantált a vásárlás után, hogy csontvázak esnek ki a szekrényből, vagy hát az autóból. Minél idősebb az autó, annál inkább. Ha már valakit nem lehet lebeszélni a használtautó-vásárlásról, akkor mégis milyen kocsit vegyen a munkáshitelből? Lássuk csak!

Mire fogod használni?

Egy autóvásárlásnál, pláne, ha racionális döntést szeretnénk hozni, muszáj elkerülnünk a vágy vezérelt vásárlást. Ha azon már túl vagyunk, hogy egyáltalán kell-e nekünk autó, az első és legfontosabb szempont, hogy mire fogjuk használni azt a kocsit.

·       Hányan fogunk utazni benne és várható-e, hogy bővül az utazók köre, mondjuk gyermekáldás miatt?

·       Mennyit fogjuk használni és milyen útvonalon?

·       Milyen költségeink keletkeznek majd, amelyek autó nélkül fel sem merültek és tudjuk-e majd finanszírozni?

Ha ezeket jól átgondoltuk és a keret is adott, neki is vághatnánk a keresgélésnek, de előtte természetesen meg kell állnunk egy szóra.

Nem költheted el a pénz 100%-át vásárlásra

A rendelkezésre álló összegnek ugyanis nem csak a jármű vételárát kell fedeznie. Kötelezően ajánlott egy hevenyészett költségvetés készítése, hogy a vásárlás után mire kell még pénzt áldozni, nehogy ott álljunk egy lepukkant autóval lóvé nélkül.

Használt autóról beszélünk, úgyhogy szinte biztos, hogy egy alapvető időszakos karbantartást kell majd végezni rajta, ami leginkább a motorolaj és a szűrők cseréjét jelenti. Bár egy magára valamit is adó szerviz, egy olajcsere alatt is átnézi a kocsit, érdemes mégis ezt külön kérni, mert előfordulhatnak javítandó elemek is. 12 éve vagyok igazságügyi gépjármű szakértő és saját tapasztalatom, hogy egy jó nevű műhelyben átlagosan a jármű vételárának 3-4%-ába kerül egy időszakos szervizelés. Ezzel később még lesz dolgunk.

A kopó-fogyó (vagy kopó-forgó, ki-hogy mondja) alkatrészek sokszor vannak csereérettre koptatva a használt kocsikban, ami érthető, hiszen az eladásra szánt paripákra már ritkán költenek tulajdonosaik. Egy alsó-középkategóriás autó első fékjeit 100-120 ezer forintért cseréli egy szerviz. Talán mondanom sem kell, hogy az árak egyrészt becslésen alapulnak, másrész hivatalosan működő, számlát és garanciát adó járműfenntartó vállalkozást és munkát veszek alapul, nem a legolcsóbb, utángyártott alkatrészekkel.

Nem mindegy, milyen állapotban vannak a gumiabroncsok. Az utóbbi évtizedben a felniméretekben nem down-, hanem upsizing volt jellemző, ma már kisautókon sem ritka a 17 colos felni. Erre 4 db elfogadható minőségű abroncs szereléssel együtt legalább 140.000,- Ft. Igényeséknél fél éven belül pedig újra jelentkezik ez a költség az évszaknak megfelelő abroncshasználat miatt.

Ezen túl adóznunk is kell az autó után. A gépjárműadó idei számai alapján egy 100 kW teljesítményű személyautó után 4-7 éves kor között 31.000, 8 és 11 éves kor között pedig 24.000,- Ft-ot kell befizetnünk évente. Ennél fiatalabb autókra nem számolunk, mert nem lesz rá pénzünk, az idősebbeket meg nem éri meg megvásárolni.

Vásárlás után azonnal kell kötnünk egy kötelező biztosítást. Egy 2016-os Skoda Fabia 1.0 Tsi-re végeztem gyorskalkulációt, első autósként, bónusz nélkül, fővárosi lakcímmel, 20 éves férfiként. Nem igazán szívlelik az ilyen autótulajdonost a biztosítók, mert a legolcsóbb éves KFGB ajánlat is 170.000 Ft-os, a 2. helyezett pedig 220 ezer, a legelőnytelenebb pedig (nem elírás) félmilliónál is több. Persze más is lehet a költségviselő, akkor ez a kiadás optimalizálható.

Okos ember mindent értékén biztosít, ami autók esetében azt jelenti, hogy felkészülünk az esetleges sajáthibás balesetekre, - magyarán CASCO-t kötünk – úgyhogy nyugodtan számolhatunk még 170.000 Ft-tal az első évre. Ez persze opcionális.

Eredetiségvizsga is kell autóra, ami legalább 23.000 Ft lesz, a vagyonszerzési illeték (fenti Fabia-ra számolva) 36.000,- a forgalmi engedély és a törzskönyv 6-6 ezer, tehát összesen 71.000,- Ft marad az eredetvizsgán és az okmányirodában.

Számoljunk egy kicsit: CASCO nélkül egy alapszervizzel, átírási költséggel kb. 385.000,- Ft-ot költünk el azonnal a vásárlás után. CASCO-val ez inkább félmillió, ha pedig javítanivaló is akad az autón, akkor a fentiek értelmében növekednek a költségek.

Nem szabad elfelejtkezni a vásárlás előtti vizsgálatokról sem. Egy szakember teljesen más szemmel tekint egy használt autóra, mint a laikus. Tőle megtudhatjuk többek között, hogy milyen javítási, karbantartási költségekkel számolhatunk a közeljövőben, de a vétel előtti helyszíni átvizsgálás arra a legjobb, hogy ne szaladjunk bele valamilyen átverésbe, korábban rommá tört autóba. Erről itt az újságban külön rovatot vezetek már 10 éve. Egy ilyen átvizsgálás nálunk 38.900,- Ft Budapesten és nem biztos, hogy az első autó megfelelő lesz. Tételezzük fel, hogy másodikra meglesz, és vonjunk le még 80 ezret.

A 4-ből, tehát megmaradt 3,42 milliónk az autó megvásárlására. De mit vegyünk ennyiből?

Felejts el, hogy koros prémium autóra költöd a munkáshitelt!

A Mesél a szakértő rovatban se szeri, se száma azoknak a rémtörténeteknek, amikben 15+ éves, olcsó prémiumautókat vizsgáltunk elkeserítő eredménnyel. A prémium autók fenntartása prémium költségeket is generál, amelyek sokszor simán elérik a vételárat. Aki nem hiszi, nézze meg például ennek az Audi A5-nek a történetét, máris érteni fogja, miről beszélek.

Ha már mindenképpen autóvásárlásra szánjuk a munkáshitelt, akkor győzzük le gyarlóságunkat és ne az egykor csillogó, felső-közép kategóriás, vagy luxuskocsik között válogassunk, mert rá fogunk vele faragni! Ez biztos.

Három szóba jöhető kategória van

A kisautók, a kompakt kocsik és az alsó-középkategóriás verdák.

Kisautók

Ha még nem tervezünk családot, ha nem járunk hetente Nyíregyházára és vissza, ha nem kell rendszeresen 55 colos képátmérőjű lapostévéket fuvaroznunk, akkor egy kisautónak elégnek kell lennie a mindennapi használatunkhoz. (Most a vezetési élményt, mint paramétert tényleg zárjuk ki, ez a keretösszeg ennek figyelembevételét lehetetlenné teszi.) Volt nálam Ignis tesztautó és emlékszem, hogy némi kompromisszum árán ugyan, de el tudunk menni két kisgyerekkel strandolni: annyi biztos, hogy ezt egyszer simán kibírtam, rendszeren valószínűleg őrjítő lett volna.

Suzuki Ignis 2020.

Kisautónak számít például a Suzuki Ignis mellett, a Kia Picanto és a Hyundai i10. Ragadjuk is ki az utóbbit és vessünk egy pillantást a piacra! A keresést árra fogjuk szűkíteni. Szeretnénk kimaxolni a pénzt, figyelembe véve, hogy költségeink is lesznek a kocsival. A félmillióra saccolt egy éves költségeket most vegyük le 350.000 Ft-ra, mert a kisautónak a költségei is várhatóan kisebbek. Lőjünk tehát a legfeljebb 3,65M-s i10-ekre, amelyek nem idősebbek 8 évesnél.

A találati lista a hasznaltauto.hu portálon ezzel a szűkítéssel jelenleg 12 db autót eredményez. A legolcsóbb, 2017-es, 2,5 millió, ebben 100.000 km van, 1 literes szívó-benzines, kemény 48 kW-os (65 Le) motorral. A legdrágább i10-es sem éri el a limitünket, 3,5 millió, 2020-as és 36.000 km-t futott, de eggyel előtte 3,4 millióért van egy százezer forinttal olcsóbban.

Látható tehát, hogy a kisautó kategóriában egészen jó eséllyel indulunk ezzel az összeggel.

Kompakt kategória

Egyel feljebb lépve a kompakt kocsik következnek, amelynek jó reprezentánsai a VW Golf, a Ford Focus, vagy japánok közül például a Mazda 3. Mivel az előbb ázsiai gyártót néztünk, következzen most egy német, a kategóriateremtő, legendás Volkswagen Golf.

Egy ekkora autóba már illik elférni akár papa-mama-gyerekek felállásban is, mondjuk 4 főig. Igaz, hogy egy nyaralásra való bepakoláskor nem árt a gyerekkorból hozott 3D-tetris gyakorlat, de azért nem lehetetlen, viszont itt már találunk kombikat, amik sokat könnyítenek ezen.

A keresést itt pesszimista módon már csak 3,5 millióig engedjük, így jelenleg a legnagyobb hazai keresőoldal 8 db találatot ad. A legolcsóbb 1.6 TDi 330.000 km-t futott, 2017-es példány manuális váltóval 2,9 millióért. Ennél még mehetünk feljebb, a sor itt viszont beleakad a felső limitünkbe, itt 3,5 millióért egy 190 ezer kilométeres, szintén egyhatos dízel található, de ez már DSG váltós. Nem szabad megijedni csak a futásteljesítménytől, egy helyszíni átvizsgálással is jó képet kaphatunk arról, hogy a maradék pénzünkből munkára tudjuk-e fogni az autót.

Volkswagen Golf VII.

A kompaktok között jól látható, hogy az előzőhöz képest brutális futásteljesítmény ugrás van, ami önmagában hordozza azt is, hogy nem csak kisebb kopó alkatrészek cseréjével lehet kalkulálni, hanem előfordulhatnak nagyobb lélegzetvételű beavatkozások is, főleg, ha egy dízelről beszélünk. Nem véletlen, hogy TDi motoros Golfok jöttek a 3,5 millió alatti keresésre. A 2017-es benzines modellek (változatosan 1.0, 1.2, 1.4 TSi motorokkal) 3,6 milliótól indulnak, de a jobb állapotúak bőven becsúsznak a 4 milliós ár fölé. Látható tehát, hogy már ebben a kategóriában is csak nehezen tudunk jó állapotú, várhatóan hosszú távon is megbízható és nagyobb javítási költségektől mentes autót találni.

Alsó-középkategória

Elérkeztünk, pontosabban megkockáztatjuk, hogy nézzünk körül az alsó középkategóriában is. Octavia-k, Passatok, Mondeok jönnek képbe ezen a szinten. Ford ma még nem volt, úgyhogy forduljunk most az azóta megszűnt modell, a Mondeo felé.

Ebben a méretosztályban már egy 190 centis apukának sem kell feszengenie és a csomagtér mérete is tisztességes, hosszabb távra is tervezhetnénk vele, csak legyen ennyi pénzért értelmes darab. A Mondeo, ez a tágas, limuzin akkor is kiszolgálja majd a családod, ha születik két gyerek, kérdés, hogy hozzá tudunk-e jutni egy üdvös példányhoz ennyi pénzért.

Ahogy mennek feljebb az igényeink (a pénz pedig adott 3,5 millió), úgy szűkül a találati lista. Ebbe a keretösszegbe már csak 5 db Mondeo fér bele, de a legdrágább is bőven 200.000 km felett futott már, ami porlasztócsúcs, részecskeszűrő és nagynyomású üzemanyagpumpa problémákat vetít előre, mert a találatok egytől egyig 2.0 TDCi motorral szereltek, ezek egyenként is mind-mind többszázezer forintos tétel, cserélni kell őket.

Ha egy Terminator vizsgálna autót...

Ez azért sejthető volt már a bevezető alapján. 4 millió forintos keretbe nem fér be már az alsó középkategória sem. Ennyi pénzből csak elhasznált példányokat fogunk találni, ami sokkal több bosszúságot okoz, mint amennyi örömet. Ez van.

Összefoglalva

Igyekezzünk a megfogalmazott igényeinknek még éppen megfelelő, legkisebb, legegyszerűbb autót választani a 4 millió forintos keretünkbe. Ennyi pénzért nincs helye vágyaknak, különleges extráknak, prémium autóknak. Cserébe lehet egy akár keveset futott hálás kis jószágunk, ami nem fog otthagyni, vagy brutális költségeket generálni már az első évben.

Mindent jól át kell gondolni, ha már a tuti bukónak számító autóvásárlásra szánjuk a munkáshitelt. A kiválasztott méretosztály és azon belül a modell a legfontosabb, itt tudunk a legtöbbet spórolni. Ha pedig megvan a kiszemelt autó, nem szabad sajnálni a pénzt a vásárlás előtti állapotfelmérésre, mert egy felelőtlen vásárlás súlyos százezreket jelenthet a szervizben, vagy hosszú éveket a bíróságon, ha perelni kell az eladót.

Aki nem törekszik egy ilyen rossz befektetésnél tudatosságra, nem számol minden várható költséggel egy évre előre, az könnyen megúszhat anyagilag és akkor még nem is beszéltünk a felvett négymilliós hitel havi nagyjából 35.000,- Ft-os havi részletéről, a parkolási- és autópálya használati költségekről, tankolásról, úgyhogy csak okosan!